Kako da čitaš EKS, a ne samo kamatu
Dva kredita sa istom kamatom od 10% mogu da te koštaju različito. Razlika je u naknadama, osiguranju i načinu obračuna, a sve to hvata jedan broj: efektivna kamatna stopa.
Ukratko
- NKS (nominalna) je cena samog pozajmljivanja.
- EKS (efektivna) dodaje naknade i obavezne troškove – to je stvarna cena.
- Poredi kredite samo po EKS i ukupnom iznosu koji vraćaš, za isti iznos i rok.
Šta ulazi u EKS
Banka je po propisima NBS dužna da u EKS uračuna sve troškove koje plaćaš da bi dobio kredit: naknadu za obradu zahteva, trošak menice, izveštaj Kreditnog biroa, obavezno osiguranje i naknadu za vođenje računa ako je uslov kredita. Ne ulaze troškovi koje možeš da izbegneš, na primer kazna za kašnjenje.
Primer: isti NKS, različita cena
| Keš kredit 500.000 RSD, 60 m | Banka A | Banka B |
|---|---|---|
| NKS | 10,00% | 10,00% |
| Naknada za obradu | 0 RSD | 10.000 RSD (2%) |
| Obavezno osiguranje | nema | 350 RSD/mes |
| EKS | 10,47% | 12,63% |
| Ukupno vraćaš | 637.400 RSD | 668.400 RSD |
Ilustrativni obračun. Razlika od oko 31.000 RSD na istom NKS-u – zato se poredi EKS.
Banka B ima naknadu 2% i obavezno osiguranje; sve to ulazi u EKS, a NKS ostaje isti.
Na šta još da obratiš pažnju
- Fiksna ili promenljiva kamata. Promenljiva prati BELIBOR ili EURIBOR – rata može da raste.
- Valutna klauzula. Kredit indeksiran u evrima ima nižu kamatu, ali nosiš kursni rizik ako primaš platu u dinarima.
- Prevremena otplata. Naknada je zakonski ograničena (do 1% ostatka duga, 0,5% ako je do kraja manje od godinu dana).
- Maksimalni EKS. NBS objavljuje najviše dozvoljene stope po vrsti kredita.
Primeni ovo odmah
Uporedi stvarne ponude ili izračunaj svoju situaciju.
Tekst je edukativan i ne predstavlja finansijski savet.