Višak od 100 EUR mesečno: prevremena otplata kredita ili ulaganje?
Otplata kredita je ulaganje sa garantovanim prinosom jednakim kamati kredita. Za minus od 17% i karticu od 16% odgovor je očigledan; za stambeni od 5% zavisi od toga šta očekuješ od fonda – i koliko podnosiš rizik.
Ukratko
- Kamata kredita = garantovan, neoporezovan „prinos“ od prevremene otplate. Nijedan fond ne garantuje ni 5%.
- Redosled: dugovi sa EKS preko 8–10% (minus, kartice, keš) uvek prvo; stambeni od 5% – pola/pola ili ulaganje, ako imaš rezervu i dug horizont.
- 100 EUR mesečno uz stambeni od 5,5%: skraćuje 25-godišnji kredit za 6 godina i štedi ≈23.900 EUR kamate.
Račun: stambeni 100.000 EUR, 5,5%, 25 g., +100 EUR mesečno
| Šta uradiš sa 100 EUR | Rezultat posle 18,75 g. (225 m) | Rizik |
|---|---|---|
| Prevremena otplata | kredit otplaćen 6,25 g. ranije; ušteda kamate 23.900 EUR | nikakav; ušteda je sigurna |
| Ulaganje uz 4% neto (obveznički/mešoviti) | 33.400 EUR, dobit 10.900 | mali |
| Ulaganje uz 6% neto (akcijski, umereno) | 41.400 EUR, dobit 18.900 | godine od −20% |
| Ulaganje uz 8% neto (akcijski, optimistično) | 51.900 EUR, dobit 29.400 | godine od −30% |
Ušteda kamate je sigurna; dobit fonda nije. Otplata uz 5,5% vredi više od ulaganja uz očekivanih 6% – tek uz 7–8% ulaganje pobeđuje.
Poređenje nije sasvim „jabuke i jabuke“: ušteda kamate je sigurna, a dobit fonda nije. Zato se otplata uz 5,5% isplati više od ulaganja uz očekivanih 6% – tek uz 7–8% očekivanog prinosa, dug horizont i nerve, ulaganje pobeđuje. Kod kredita sa promenljivom kamatom (EURIBOR + marža) prevremena otplata je i zaštita od rasta rate.
Kada ne otplaćivati prevremeno
- Nemaš rezervu od 3–6 meseci troškova – prvo ona. Otplaćeni kredit ne možeš „podići“ nazad kad zatreba.
- Kredit je subvencionisan ili ispod inflacije (stari dinarski krediti sa fiksnih 3–4%).
- Imaš skuplje dugove – njih prvo, uvek: minus (prosek 9–19,6%), kreditna kartica (≈16%), keš (8–15%).
- Naknada za prevremenu otplatu je 1% (prvih godina, kod fiksne kamate) – i tada se isplati, ali proveri da li je 0 posle fiksnog perioda i uplati tada.
Praktično
- Plati sve sa EKS preko 8%.
- Napuni rezervu.
- Stambeni: podeli višak – pola u prevremenu otplatu (traži skraćenje roka, ne smanjenje rate), pola u fond mesečno. Dobijaš i garantovanu uštedu i učešće u rastu.
Kalkulatori: rata i refinansiranje · vodič koliko košta stambeni kredit.
Primeni ovo odmah
Uporedi stvarne ponude ili izračunaj svoju situaciju.
Tekst je edukativan i ne predstavlja finansijski savet.