Stan za dete: kupiti kreditom sada ili uplaćivati u fond do punoletstva?
Roditelji u Srbiji kupuju stan detetu od rođenja „da ima svoje“. Alternativa je da istu ratu uplaćuju u fond 18 godina. Evo brojki – i tri pitanja koja su važnija od brojki.
- Stan od 100.000 EUR na kredit (25 g., 5,5%): rata 614 EUR, za 18 godina uplatiš 132.600 EUR i ostaje dug 42.700. Stan vredi 143–203.000 EUR (rast 2–4% g.) + kirija ako ga izdaješ.
- Istih 614 EUR mesečno u fond 18 godina: 176.000 (3%) · 214.000 (5%) · 264.000 EUR (7%). Bez duga, likvidno, a dete bira šta će sa tim.
- Stan pobeđuje samo uz kiriju + rast cena 3%+; fond pobeđuje u većini scenarija, ali kredit je „prinudna štednja“ koju fond nije.
Račun na 18 godina
| 614 EUR mesečno, 18 godina | Stan na kredit | Fond |
|---|---|---|
| Uplaćeno | 132.600 EUR (+ učešće 20.000 + troškovi 5.000) | 132.600 EUR |
| Ostatak duga posle 18 g. | 42.700 EUR (još 7 g. × 614) | 0 |
| Vrednost: cene +2% / +3% / +4% g. | 143.000 / 170.000 / 203.000 | 176.000 (3%) / 214.000 (5%) / 264.000 (7%) |
| Neto imovina (vrednost − dug) | 100.000 / 127.500 / 160.000 | 176.000 / 214.000 / 264.000 |
| + kirija 18 g. ako se izdaje (≈3.200 neto g., bez reinvestiranja) | + ≈58.000 | — |
| Neto sa kirijom | 158.000 / 185.500 / 218.000 | 176.000 / 214.000 / 264.000 |
EUR; stan 100.000 EUR = učešće 20.000 + kredit 100.000 (ukupna cena 120.000 + troškovi); kirija računata za ceo period, mada je dete u stanu posle 18. Prinosi fonda su pretpostavke posle naknada; cene stanova su pretpostavke. Vidi stan ili fond za detalje troškova.
Tri pitanja važnija od tabele
- Gde će dete živeti za 18 godina? Stan u Beogradu ne pomaže detetu u Beču ili Novom Sadu – a mnoga deca studiraju ili rade van rodnog grada. Fond ide sa detetom; stan ne.
- Da li ćeš izdržati 25 godina rate? Kredit se ne pauzira u krizi; uplata u fond može. Ako kredit postane teret, stan se prodaje sa troškovima i često u lošem trenutku.
- Hoćeš li zaista uplaćivati? Većina ljudi ne. Kredit prisiljava; fond ne. Ako znaš da bez prisile nećeš, stan je bolji iako je „lošiji“ na papiru – ili uredi trajni nalog i ne gledaj.
Kombinacija koja često radi
Učešće koje bi dao za stan (20–30.000 EUR) i polovina rate u fond 18 godina (300 EUR/m: 86.000 uz 3%, 105.000 uz 5%, 129.000 uz 7%) – do punoletstva se skupi učešće od 100.000+ EUR, pa dete uz svoj kredit kupuje gde živi i koliko mu treba. Drugu polovinu zadrži za svoju penziju: deca naslede stan, ali ne naslede tvoj nedostatak penzije.
Vezano: koliko košta stambeni kredit · 200 EUR mesečno 10/20/30 godina · fondovi.
Tekst je edukativan i ne predstavlja finansijski savet.