Stambeni kredit: fiksna ili promenljiva kamata?
Na 25 godina razlika između fiksne i promenljive stope nije pitanje nekoliko evra mesečno – to je pitanje ko nosi rizik kamata: ti ili banka.
Kako radi promenljiva
Kamata = referentna stopa (EURIBOR 6M za evro-indeksirane, BELIBOR za dinarske) + marža banke. Marža je fiksna za ceo rok; referentna stopa se usklađuje na 3 ili 6 meseci. Kad EURIBOR poraste za 1 procentni poen, rata na 100.000 EUR/25 godina raste za oko 55 EUR.
Kako radi fiksna
Banke u Srbiji nude fiksnu stopu na prvih 3, 5 ili 10 godina, retko na ceo rok. Posle tog perioda kredit prelazi na promenljivu po unapred ugovorenoj marži. Fiksna je obično 0,3–0,8 poena skuplja od promenljive na dan potpisivanja – to je cena sigurnosti.
Kako da odlučiš
- Ako bi ti rata veća za 15% narušila budžet – fiksna, bar na prvih 5 godina.
- Ako imaš rezervu i planiraš prevremene otplate – promenljiva je istorijski bila jeftinija.
- Uvek pitaj: kolika je marža posle fiksnog perioda. To je broj koji ćeš plaćati 20 godina.
NBS je 2023–2024. privremeno ograničavala kamate na stambene kredite; proveri da li neka mera važi u trenutku ugovaranja.
Tekst je edukativan i ne predstavlja finansijski savet.